Miten lainakatto vaikuttaa asunnon ostamiseen?

”Meidän perheessämme on haaveiltu jo jonkin aikaa ensimmäisen oman kodin ostamisesta. Luimme netistä, että pian asuntolainoihin on tulossa lainakatto, joka hankaloittaa asuntolainan saamista. Tuleeko asunnon ostamisesta paljonkin hankalampaa lakimuutoksen myötä?”

 

Kiinteistönvälitys Aurea LKV:n kuva Koivikonkaaren kohteeesta dronella yläilmoista kuvattuna

Heinäkuun 2016 alusta alkaen voimaan astuu lakimuutos, jonka myötä asuntolainoille asetetaan niin sanottu lainakatto. Tämä tarkoittaa sitä, että heinäkuusta eteenpäin myönnettävien asuntolainojen suuruus voi olla enintään 90 % lainaan annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Käytännössä asuntolainan kohdalla vakuuksien käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa.

Ensiasunnon ostajien asemaa on helpotettu niin, että laina voi olla enintään 95 % lainan vakuuksien arvosta. Yksinkertaistettuna lainakatto tarkoittaa, että asunnon ostaja ei voi hankkia asuntoa kokonaan velaksi, vaan hänellä on oltava niin sanottu omarahoitusosuus kunnossa, jotta asuntolaina voidaan myöntää. Lainakaton edellyttämä omarahoitusosuus voidaan myös tietyin ehdoin korvata lisävakuuksilla, kuten talletuksilla, rahastosäästöillä tai osakkeilla.

Esimerkki vakuuksien määristä ja lainakaton vaikutuksesta

Jos esimerkiksi teidän tilanteessanne asunnon kauppahinta on 100 000 euroa, voidaan asuntolainaa myöntää lainakaton ansiosta enintään 95 000 euroa eli 95 % lainan vakuuksien käyvästä arvosta. Mikäli ette olisi ensiasunnon ostajia, olisi myönnettävän asuntolainan enimmäissuuruus 90 % lainan vakuuksien arvosta eli 90 000 euroa.

Asuntolainan saaminen edellyttää, että lainan hakija pystyy esittämään pankille riittävän määrän vakuuksia, joilla takaisinmaksua turvataan. Tavallisesti asuntolainan vakuutena toimii se asunto, jonka ostamiseksi tai rakentamiseksi lainaa haetaan. Asunnon vakuusarvo pankille on kuitenkin tavallisesti vain 70–75 % asunnon hankintahinnasta, eli jos asunnon hankintahinta on 100 000 euroa, on sen vakuusarvo pankille noin 70 000–75 000 euroa. Asunnon vakuusarvon ylittävälle osuudelle tarvitaan muita pankin hyväksymiä vakuuksia.

Lainakattoon kannattaa varautua säästämällä

Vaikka lainakatto kirjataan lakiin vasta nyt, on pankkien käytäntönä ollut jo muutamien vuosien ajan vaatia asuntolainan hakijoilta riittävää omarahoitusosuutta. Omarahoitusosuudella halutaan ennen kaikkea taata, että asunnon ostajalta löytyy tarvittavaa takaisinmaksukykyä, ja että lainanottajan riski ylivelkaantua vähenee. Käytännössä lainakatto ei siis juurikaan tuo valtavia muutoksia nykytilanteeseen.

Teidän tapauksessanne asuntolainan hakeminen siintää vasta tulevaisuudessa, mutta siitä huolimatta säännöllinen säästäminen kannattaa ehdottomasti aloittaa mahdollisimman pian. Jos sinä tai puolisosi olette alle 39-vuotiaita, on yhtenä vaihtoehtona ASP-tilin avaaminen. ASP-lainan lainaehdot poikkeavat osin niin sanotun tavallisen asuntolainan ehdoista. Asuntolainan rahoitusasioista kannattaa olla yhteydessä pankkiin, jossa pääsette keskustelemaan teidän tilanteessanne sopivimmista vaihtoehdoista.

 

Lue lisää aiheesta:

Ostaisinko ensiasunnon?

Ensiasunnon ostajan edut

Vuokralaisesta kodinomistajaksi: vinkkejä ensiasunnon ostajalle